Eine Gesundheitsversicherung erstattet den Teil der medizinischen Kosten, der nicht von der Krankenversicherung gedeckt ist. Um die verfügbaren Angebote zu vergleichen, muss man in der Lage sein, eine Garantieübersicht zu lesen, die tatsächlichen Ausgabenposten zu identifizieren, die das Budget belasten, und nützliche Auswahlkriterien vom Marketinggeräusch zu unterscheiden. Der angegebene Preis eines Vertrags reicht nicht aus, um seinen Wert zu bestimmen.
Tatsächliche Eigenbeteiligung und Vorauszahlung: zwei oft verwechselte Kriterien
Die meisten Vergleiche zwischen Krankenversicherungen beschränken sich auf den Betrag des monatlichen Beitrags und das angegebene Erstattungsniveau. Diese Betrachtung lässt einen konkreten Parameter außen vor: die Vorauszahlung, die vor der Erstattung erforderlich ist.
Einige Zusatzversicherungen bieten bei Partnerfachleuten eine vollständige Drittzahlung an, andere erstatten erst nach mehreren Tagen nach der Zahlung. Bei einem Posten wie der Optik oder der Zahnmedizin kann der Unterschied im mobilisierten Kapital mehrere Hundert Euro betragen.
Die Vergleichswerkzeuge auf comparsante.fr ermöglichen es, diese Parameter zu kombinieren, um eine umfassendere Lesart als nur die Preisliste zu erhalten.
Vor dem Start eines Vergleichs sollte auch die Berechtigung zur Solidarischen Gesundheitszusatzversicherung (C2S) überprüft werden. Laut der Krankenversicherung ermöglicht dieses bedarfsabhängige System den Zugang zu einer fehlenden Vorauszahlung, zu Tarifen ohne Honorarsätze und zur Übernahme der meisten Brillen, Zahnprothesen und Hörhilfen. Für berechtigte Haushalte stellt der Abschluss einer klassischen Krankenversicherung eine überflüssige Ausgabe dar.
Garantieübersicht der Krankenversicherung: die richtigen Erstattungsposten lesen
Eine Garantieübersicht zeigt die Erstattungsniveaus in Prozent der Erstattungsbasis der Sozialversicherung (BR) oder als Jahrespauschale an. Diese beiden Berechnungsarten sind nicht austauschbar, und hier wird der Vergleich technisch.
Prozentsatz der Erstattungsbasis
Ein Vertrag, der “200 % BR” für Facharztbesuche angibt, bedeutet, dass er bis zu zweimal den von der Sozialversicherung festgelegten Tarif erstattet. Für einen Facharzt, dessen Grundtarif auf einige Dutzend Euro festgelegt ist, kann diese Obergrenze unzureichend sein angesichts der üblichen Honorarsätze.
Die Unterscheidung zwischen Ärzten, die dem Optam angehören, und Ärzten außerhalb des Optam verändert radikal das Niveau der Kostenübernahme. Die sogenannten “verantwortlichen” Verträge (die große Mehrheit des Marktes) setzen Obergrenzen für die Erstattung von Honorarsätzen für nicht dem Optam angeschlossene Praktiker. Bei einem Facharztbesuch außerhalb des Kontrakts kann die Eigenbeteiligung schnell ansteigen.
Jahrespauschalen in der Optik und Zahnmedizin
Für die Optik und Zahnmedizin denken die Krankenversicherungen oft in Pauschalen. Die klassische Falle besteht darin, zwei Pauschalen zu vergleichen, ohne die Periodizität zu überprüfen. Eine jährlich erneuerbare optische Pauschale hat nicht denselben Wert wie eine alle zwei Jahre verfügbare Pauschale.
- Überprüfen, ob die optische Pauschale Gleitsichtgläser oder nur Einstärkengläser abdeckt, da der Preisunterschied zwischen den beiden Kategorien erheblich ist.
- Den Höchstbetrag pro Leistung in der zahnärztlichen Prothetik kontrollieren, insbesondere für Kronen und Brücken, die zu den teuersten Posten gehören.
- Ermitteln, ob alternative Heilmethoden (Osteopathie, Psychologie) in einer speziellen Pauschale enthalten sind oder im Vertrag fehlen.
Karenzzeiten und Ausschlüsse in einem Gesundheitsversicherungsvertrag
Die Karenzzeiten sind die häufigste Falle beim Wechsel der Krankenversicherung. Eine Karenzzeit ist ein Zeitraum nach dem Abschluss, in dem bestimmte Garantien nicht gelten. Sie betrifft oft Krankenhausaufenthalte, Zahnmedizin und Mutterschaft.
Diese Zeiten variieren von Anbieter zu Anbieter, von einigen Wochen bis zu mehreren Monaten. Ein auf den ersten Blick günstiger Vertrag kann eine lange Karenzzeit für einen kurzfristig geplanten Ausgabenposten auferlegen, was die Einsparungen bei den Beiträgen zunichte macht.
Die Ausschlüsse verdienen ebenfalls eine sorgfältige Prüfung. Einige Verträge schließen Leistungen im Zusammenhang mit bestehenden Erkrankungen aus oder verlangen medizinische Fragebögen, die die Erstattungsbedingungen ändern. Ein Vertrag ohne medizinischen Fragebogen bedeutet nicht immer eine uneingeschränkte Deckung: Ausschlüsse können in den allgemeinen Bedingungen aufgeführt sein.
Vergleichen Sie die Krankenversicherungen mit einem Online-Vergleichsrechner: konkrete Methode
Die Vergleichsrechner funktionieren nach einem einfachen Prinzip: Sie geben Ihr Profil (Alter, System, Hauptbedürfnisse) an, und das Tool ordnet die Angebote nach Ihren Kriterien. Die Zuverlässigkeit des Ergebnisses hängt direkt von der Qualität der eingegebenen Daten und der Unabhängigkeit des Tools ab.
- Bevorzugen Sie Vergleichsrechner, die die Details Post für Post anzeigen, anstatt eine Gesamtbewertung zu geben, da eine zusammenfassende Bewertung die Schwächen eines Vertrags in einem bestimmten Posten verschleiert.
- Überprüfen, ob der Vergleichsrechner von den aufgeführten Krankenversicherungen bezahlt wird, was die Rangfolge der Ergebnisse verzerren kann.
- Die Ergebnisse mit mindestens zwei verschiedenen Tools abgleichen, um Preis- und Garantieunterschiede bei demselben Profil zu identifizieren.
Die C2S führt ein weiteres Vergleichskriterium ein, das von kommerziellen Vergleichsrechnern selten behandelt wird: die Wahl des verwaltenden Unternehmens. Das offizielle Dokument der Krankenversicherung besagt, dass der berechtigte Versicherte seine Krankenkasse oder eines der teilnehmenden Zusatzunternehmen (Krankenversicherungen, Vorsorgeeinrichtungen, Versicherungsunternehmen) auswählen kann. Diese Wahl beeinflusst die zusätzlichen Dienstleistungen und die Qualität der Betreuung.
Verantwortlicher Vertrag und Reform des 100 % Gesundheit: was sich für den Vergleich ändert
Die Mehrheit der Krankenversicherungen vertreibt sogenannte “verantwortliche” Verträge, die durch Vorschriften geregelt sind. Diese Verträge setzen Mindest- und Höchstgrenzen für die Erstattung bestimmter Posten, insbesondere für Honorarsätze.
Das 100 % Gesundheitssystem hat eine weitere Komplexitätsebene hinzugefügt. Bei den “ohne Eigenbeteiligung” Angeboten in der Optik, Zahnmedizin und Audiologie bieten alle verantwortlichen Verträge dasselbe Niveau der Kostenübernahme. Der Unterschied zwischen den Krankenversicherungen zeigt sich also bei den Leistungen außerhalb des 100 % Gesundheitspakets, wo die Erstattungsniveaus stark variieren.
Den Vergleich von zwei Krankenversicherungen nur auf der Grundlage des 100 % Gesundheitspakets vorzunehmen, entspricht dem Vergleich von zwei identischen Produkten. Der tatsächliche Unterschied zeigt sich bei hochwertigen Brillenfassungen, keramisch-metallischen Kronen außerhalb des Pakets oder Einzelzimmern im Krankenhaus.
Für ein Profil, das regelmäßig Fachärzte im Sektor 2 konsultiert, bleibt die Wahl des Niveaus der Kostenübernahme für Honorarsätze das entscheidende Kriterium, weit mehr als der brutto monatliche Beitrag.
